小额信贷业务的研究

一、 引言

银行小额信贷可定义为是一种特殊的金融服务，主要是为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务。邮政储蓄银行不同于一般意义上的商业银行，其市场定位主要是面向个人的零售金融服务，借助其天然的相对优势，小额贷款业务成为邮储银行的战略性业务和标志性产品。

太原市邮储银行于2008年2月2日挂牌成立，在开办后的半年时间里太原市行累计发放小额贷款1539笔14597.5万元，获得了国家邮政局刘安东董事长和总行吕家进行长的高度评价和工作认可。几年来的发展，标志着邮政储蓄银行正式涉足小额信贷业务，下文概括小额信贷业务的研究现状，从产品、业务角度进行分析。 二、 小额信贷业务对邮政储蓄银行发展的重要意义 （一）小额信贷业务发展概况

小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。

小额信贷一般是指向穷人提供金融服务，在多数情况下是小额贷款，最早出现于70年代，由诺贝尔和平奖得主穆罕默德•尤努斯

(MohamedYunus)开创。尤努斯最先尝试向孟加拉百姓提供金额非常小的、或\"微型\"贷款，随后建立了著名的格莱珉(Grameen)银行。

不可否认，小额信贷的概念已被公认为一种消除贫困的有效方法，在世界范围内形成新的动力，使非常贫困的百姓，尤其是妇女，可以从事自主就业项目。过去，这些百姓被认为是不可能接受银行服务的，因为他们一般不能满足即使是最低的获得传统信贷的标准，如具有稳定的工作或可核实的信贷记录等。小额信贷使他们获得收入，开始建立财富，并最终摆脱贫困。

（二）太原市小额信贷业务发展的基本情况及发展趋势

太原市邮储银行资产类业务现主要开办的业务有小额信贷、个人商务贷款和二手房贷款。开办支行共有8个支行，其中包括2个县支行。2008—2011年太原市邮储银行陆续开办了各项贷款业务。2011年截至11月底共发放小额贷款22576.9万元、个人商务贷款7648.5万元、二手房贷款5643.2万元。自6月26日开办小额信贷业务以来，邮储银行太原市分行将其作为邮储银行业务转型的着力点，作为提高资金收益水平的主渠道，积极探索小额信贷业务在城市发展的新路子，实现了小额信贷业务的快速健康发展。截至11月21日，该分行在城市累计发放小额信贷款6300余万元，贷款逾期率为零。

小额信贷发展速度惊人，小额信贷机构资产规模已大幅增加。据小额信贷信息交换所(MicrofinanceInformationExchange)数据，小

额信贷借款人的数量每年平均增长19%，平均贷款规模年均增长30%。相形之下，欧盟25国平均贷款规模增长率仅为6.4%。

小额信贷是金融业的重要组成部分，其运作的基本特征有：小金额的贷款交易，流畅、透明且简单的程序和要求，接近和方便客户的操作方式，持续循环的金融服务，及时、可靠的金融交易等。小额信贷是近几年发展中国家扶持中小企业发展和扶贫开发采用的一种普遍且有效的做法。

2007年3月小额贷业务扩大到全国，这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄银行持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮政储蓄银行开办小额信贷业务，突破了现有业务范围的局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了老百姓贷款难的问题，有效支持农业经济发展；而意义更为深远的是，为邮政储蓄银行下一步充分发挥网络优势，稳步发展零售业务，打造新型的全国性零售银行奠定了基础，摸索并累积管理经验。

（三）小额信贷业务对邮政储蓄银行及本企业的重要意义

邮政储蓄银行开展小额信贷业务意义深远，不仅有助于邮政储蓄银行的可持续发展，而且有助于邮储资金返回农村，支援农村发展。

第一，开展小额信贷业务是邮政储蓄银行实现可持续发展的重要保证。邮政储蓄银行要实现可持续发展，必须要有多种资金运用途径和稳定的收入来源。小额信贷业务因其手续简便、服务面广、风险分

散等特点，是社区性银行机构发展资金运用业务的最佳选择。开展小额信贷业务，不仅能够增强邮政储蓄银行的服务功能，提高吸储能力，进一步壮大资金势力。同时，也为邮政储蓄银行资金运用找到了出路，收入渠道得到了拓宽，使邮政储蓄银行持续发展有了保证。

第二，由邮政储蓄银行开展小额信贷业务，是实现邮政资金返回农村的有效途径。邮政储蓄银行资金绝大部分来源于农村。开展小额信贷业务，利用邮政储蓄银行自身的网络优势，实现邮政储蓄银行资金反流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持。另外，邮政储蓄银行开展小额信贷业务，既可以缓解农村信用社支农的压力，也可以通过适度竞争促使农村信用社进一步提高支农服务水平。

第三，最重要的是，小额信贷已开始吸引越来越多邮储银行的兴趣。以贷款和投资形式向小额信贷机构提供财务支持适足证明的邮储银行的这种兴趣，这是第一条证据。但我认为，还有一条证据甚至更为重要，即共享银行业务中的专业知识，以及提供援助和培训。现有金融机构与小额信贷机构之间合作的增强，有助于本地金融市场的发展。例如，通过储蓄服务、各种贷款产品和保险等方式，邮政储蓄银行可以帮助小额信贷机构扩展其资产组合，同时小额信贷机构反过来也会帮助邮政储蓄银行扩大客户基础。另外，小额信贷机构可以借助邮政储蓄银行现有的IT和风险管理基础设施谋求自身发展。

第四，小额信贷可以鼓励家庭从事商业活动。获得贷款可以使穷人享受经济增长带来的好处，从而促进地方经济增长，增加就业。传统金融机构不向穷人提供贷款，而邮政储蓄银行小额信贷则填补了这

一空白。金融体系深化和有效率的一个重要特征是更广泛的群体可以享受金融服务。令人鼓舞的是，市场正在发挥过去只由政府和非政府组织承担的职责。越来越多的小额信贷已变成真正的金融中介机构，目前也向家庭提供存款服务。邮政储蓄银行小额信贷可以帮助家庭平滑长期消费水平，减少储蓄和借款的障碍。对贫穷家庭而言，这种障碍特别突出，因为这些家庭的收入通常不确定，且一般没有抵押品。同时，这些家庭的存款构成了小额信贷的另一种融资来源，可以降低邮政储蓄银行小额信贷对外部融资的依赖程度。通过这些方面，邮储小额信贷可以促进经济增长，深化金融市场，并增加家庭福利。

因而，小额信贷是一项正在蓬勃发展的业务，被普遍认为是消除贫困的一个有效途径。尽管如此，小额信贷当前的市场规模仅占全球小额信贷服务估计需求的很小部分。因此，我们应欢迎扩大邮政储蓄银行小额信贷金融服务的范围，尤其是吸收存款。如果我们能够认真考虑小额信贷业务的特点，同时又不破坏国际公平竞争环境，会有助于促进金融体系的稳定。小额信贷不仅会促进经济增长，也会丰富金融体系和金融监管的内涵。所以，与其说小额信贷是一个让\"十亿人受益\"的事情，不如说这是一个让\"数十亿人受益\"的问题！ 三、太原小额信贷业务的发展环境分析

邮政储蓄银行小额信贷业务的推出，是与政府近年来重点贯彻的“服务三农”策略以及邮储银行的机制改革是密不可分的。为加快农村经济发展，近年来中央一号文件数次提高邮政储蓄银行资金回流农村

的构想。目前全市共有国有银行和商业银行18家，目前绝大多数都开办了小额信贷和中小企业贷款业务，截止去年年底共发放商业贷款4576856万元，农业贷款2465476万元，乡镇企业贷款1326437万元。而邮政储蓄小额信贷业务主要就是为广大中小企业、商户和农户提供便捷的融资渠道。所以我们要整合优质资源，合理确定市场定位，锁定客户群体，牢牢抓住这部分客户，提高我们的市场竞争能力。

在小额信贷业务开办初期，太原市分行领导班子对该业务目标市场的定位进行研讨后认为：作为省会的太原市云集着各类商品批发市场，众多商户对资金的需求形成了巨大的市场空间，因此，邮储银行在城市发展小额信贷业务大有可为。

为探索出一条在城市做大、做强邮储银行小额信贷业务品牌的新路子，太原市分行一方面开展多种形式的业务宣传活动，以提升邮储银行小额信贷业务的知名度；另一方面，积极与中小企业局沟通，详细了解全市中小企业的发展状况，筛选出一批优质的目标客户群体进行重点宣传与开发。在此基础上，分行抽调精兵强将，分区域、分行业，对全市小额信贷业务市场进行了周密细致的调查和广泛深入的宣传。

在收集市场信息过程中，信贷员们不辞辛苦，几乎跑遍了各类商品批发市场。他们先后深入电脑城、服装批发市场、钢材市场、装饰城、电子城、汽配城、物流集散中心等几十家商品集散地，边走访、边向客户宣传推广，发放业务宣传单上万份。经过努力，分行不仅建

立起一个由几千家商户构成的优质客户群信息库，而且锻炼提高了信贷员队伍的市场营销能力。

信贷员赵琼是个善于捕捉市场的人，她常常把别人不经意间说的话加以分析，寻找市场机会。在南屯水果、蔬菜批发市场走访商户时，她听到商户们聊起北屯新建的批发市场要让商户买断经营权的消息后，立即对市场内的商户们进行“地毯式”的宣传，并取得了良好的效果。目前，已有45家商户与她达成合作意向。“从事信贷工作，不仅要把它当作自己的职业，更要当作是自己的事业，才能做得更好。”工作性质的改变，使赵琼的生活习惯也发生着改变，“每天早晨收看央视新闻成了必修课。当听到我国政府应对美国次贷危机的影响，采取扩大内需的经济政策后，我就和同事们一起分析，钢材、建材市材一定会升温。现在我们已经制定方案，开始着手开发这一市场了„„

任何一项业务的发展，关键因素都是在人，小额信贷业务自然也不例外。为打造一支有市场竞争力的专业信贷队伍，适应业务发展的需求，太原市分行一方面严把进人关，将责任心强、综合素质高和敬业精神强的业务骨干及新招聘大学生充实到信贷业务岗位上。目前有57名信贷员平均年龄为29岁，全部具备大专以上学历，其中本科学历占比68％，研究生学历占比22%；另一方面，该分行开展了分层次、多元化培训，并通过组织信贷员岗位技能练功比武活动，提高了信贷人员的业务技能。

太原市分行还积极在内部处理环节上做文章，制定了《小额信贷业务处理流程》、《小额信贷系统录入流程》，规范了前台受理及信息录入等环节的工作程序，提高了业务处理速度。针对二次贷款的客户，提出了“123法”的信贷操作流程标准，即调查1小时，录入信息20分钟，撰写调查报告30分钟。“临近年底，急着进货打款，没想到从提出申请到贷上款仅用了三天时间。有了这样的服务质量，我会和邮储银行长期合作下去。”刚刚拿到贷款的一位超市供货商王老板谈到邮储银行的服务深有感触。

安全防控是小额信贷业务发展永恒的主题。小额信贷业务既有收益高的优势，也存在着客户分散，风险性相对较高的特点。为此，太原市分行把信贷资金安全放在首位，牢固树立风险防范意识，采取了多种有效措施，严格控制风险。

分行先后制定了《信贷业务质量监督管理考核办法》、《信贷员管理办法》、《信贷员操作流程》和《小额贷款逾期催收指南》等一系列规章制度，进一步规范了操作程度，约束了信贷员的行为。同时，将风险控制前移，加强对每一笔贷款的跟踪检查，对重点客户进行重点关注，发现问题及时处理。尤其是杜绝了人情贷款、关系贷款、权利贷款，确保信贷业务的健康发展。“邮储银行的信贷员不仅没让我们请吃过一次饭，而且他们连一支烟都没有抽过，甚至于他们来调查时都自己带着水杯子„„”太原市服装城经营某品牌多年的张总经理不无感慨地讲。

“当前，国家正引导和鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持

力度。因此，加快发展城市小额信贷业务，不仅有利于邮储银行在服务地方经济中树立自己的品牌，而且还能进一步调整业务结构。我们将结合实际，坚定不移地加快发展步伐，让发展城市小额信贷业务的路子越走越宽。”

四、太原市邮政储蓄银行发展小额信贷业务的策略 1、邮政储蓄银行发展小额信贷业务的优势和不足

邮政金融遍及城乡，通达全国，其密集的网点优势独一无二，邮政金融服务 “三农”，不仅符合自身发展需要，更是国家发展所需要的，意义重大，作用不凡。太原作为省会城市，虽然行业众多，但多集中在几个大的商业区。我行推出的产品额度小，方式灵活，多为商户解决临时性资金周转困难，适合广大小型商户的经营模式，可以为小型商户及农户带来极大方便。但是邮储银行小额信贷业务需要手续较多、还款方式单一，不能根据商户的具体需求制定还款方式，同时广大商户认可我行的小额信贷品牌还需要一定时间。

邮政储蓄银行受众多，申请条件宽松。由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何的抵押或质押，所以办理手续十分简便，放款速度也相当迅速，申请人找到担保人或组成联保小组后，携带各自的身份证原件及复印件各一份，如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，整个流程一般3-5天。产品好，不需要抵押质押，有保证、联保两种方式供选择。保证贷款只需一至两名自然人担保，其中一人为行政、事业单位、大

中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群；联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组，不再需要其他担保。省心省力，还款方式灵活方便。等额本息还款法（类似住房按揭还款方式）、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷，不收取违约金。

风险控制方面，在“多、快、好、省”的特点下，为了控制风险，邮储银行首先对信贷申请人做出了针对性的要求。对农户要求：已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；从事农村土地耕作或其他与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，具有还本付息的能力。对商户要求：从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；有工商部门核准并年检的营业执照且正常经营六个月以上。除此之外，还考察贷款申请人是否有不良嗜好、生活态度是否积极等。

由于邮储银行网点众多，网络遍及城乡，为加强对网点的业务支撑和风险控制，就必须建立强大的计算机系统。为此，开发了全国大集中的个人信贷系统，实现了小额信贷业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可灵活设置。这套系统具备实时监控和自动预警功能，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据。而且，系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了小额贷款业务的服务水平和风险管理能力，为小额贷款业务的持续健康发展提供了有力的技术支撑和保障。

邮储银行建立了健全的内部控制制度。在信贷技术上，借鉴了国外先进、成熟的“小额信贷”技术，通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度，避免授信过程的随意性。而在业务流程上，先由受理岗负责咨询和申请受理，并对客户情况进行初步分析，将符合要求的客户信息提交给小额贷款主管；主管根据受理信息，决定是否接受申请，并向信贷员分配调查任务；然后，两名信贷员一同开展贷前实地调查，将调查报告提交给县级支行设立的审贷会，由审贷会进行集体决策，审批贷款。由贴近市场和客户、熟悉当地情况的县级支行审批贷款，既提高了审批效率，又能减少信息不对称，有效地控制风险。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金来源只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价有偿使用，做到了资金的集中管理。

此外，还培养专业化的员工队伍，完善组织体系建设。小额贷款是劳动密集型业务，需要大量的员工。在引进其他金融机构有信贷经验员工的同时，通过对现有员工大规模的强化培训，包括课堂培训和实地培训，培训考核通过后方可从事小额贷款业务。为此，总行先后举办了五期小额贷款业务高级管理人员培训班和十一期业务骨干培训班，培训了2000多人。而各省分行也组织了大量的业务培训，培训人数超过了2万人。

最后，坚持“依章办事”，加强对信贷员工操作行为的监管，推行信贷操作透明化，避免暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；同时，也在不断总结经验，对于不符合实际情况的规章

制度，采取“边实践边优化”的方法，认真修订和完善，使各项规章制度更加严密，更符合实际和更具有可操作性，在控制风险的前提下不断提高效率。

在社会各界的关心和支持下，在邮储银行各级员工的共同努力下，邮储银行的小额贷款业务得到突飞猛进的发展。截至2009年6月30日，已经在全国31个省（自治区、直辖市）、312个地市分行、1900多个县市、2300多个网点开办，其中县和县以下网点1459个，全国累计发放小额贷款114.38万笔，金额705.37亿元，日均突破3亿元。而且，邮储银行行长陶礼明预计今年放贷将超过1000亿元，明年累计放贷将达2000亿元。

发展如此之快，主要归结于员工的主动营销。对此，陶礼明解释说：“各地信贷人员经常是白天集中调查，晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会，加快放款速度，提高工作效率，周末、节假日也很少休息，以高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化，培育了一批忠实客户，以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款‘好借好还’的品牌形象。”正是这种主动营销，使许多从来没有得到过正规金融服务的农民，获得了小额贷款。利用这笔最高额可达5万元的小额贷款，农民可以将其投资于农业种植、养殖或生产经营。农民可以因此增加收入，改善或提高生活水平。实际上，小额贷款也是针对个体工商户、私营企业主等微小企业主的，最多可以得到10万元的贷款。

可以说，小额贷款实现了银行、政府与农民三方共赢。银行获得

了市场，政府实现了目标，客户获得了贷款。而通过小额贷款的实施，实现了商业效益与社会效益的完美结合，从而彰显出中国邮政储蓄银行独特的企业公民之路。

2、小额信贷业务在邮政储蓄银行发展中的定位及发展思路

太原市邮政储蓄银行以优化信贷业务人力资源配置为核心，从“三选”入手建立信贷业务的专业经营格局，即“选好支行开业务、选好行长抓业务、选好人员做业务”。 太原市的产业结构相对单一，农业经济基础较为薄弱，以煤焦、钢铁为主的财政收入近几年增长迅速，拉动了区域城市经济和商品流通规模的快速发展。太原市邮政储蓄银行首先行开展了大规模的市场调查，重点解决了四个问题：第一是“客户需不需要”的问题；第二是“我们能不能做”的问题；第三是“客户需要我们怎么做”的问题；第四是“我们怎么做”的问题。

构建邮政储蓄银行资金回流农村从目前的情况来看，还需要很长的一段时间，在“沟通城乡，服务三农，打造大型零售银行”的导向下，邮政储蓄银行未来还需在制度完善、功能定位、产品和机制设计、员工培训等方面都要有所突破和创新，才能铺平前行的道路。 （一）、转变经营机制，完善制度建设和人才为本的战略。

借鉴其他商业银行的经验，邮政储蓄银行应尽快理顺权债责关系，建立完善的信贷管理机制和营销体系，建立整体的信贷信息管理系统，逐步建立规范发展的信贷制度和信贷文化。

人力资源的竞争已成为目前银行业竞争的核心，邮政储蓄银行还需在员工的培训、选拔和储备上向其他金融机构看齐。一方面加大对

现有员工培训力度，在短时间内使队伍建设与业务开展速度尽量相匹配，并利用国家的优惠扶植政策吸纳各种专业人才，特别是吸引具有师资性质的金融业务人员；另一方面应建立长期人才培养和储备机制。目前邮储的员工素质还过低，要通过建立完善的人才选拔培训机制，尽快建立起一支水平高、技术精和服务优的干部队伍，以适应邮政储蓄银行业务拓展的需要。

（二）、寻找市场真空，创新抵押担保替代机制，打造邮储特色。

在日益激烈的市场竞争背景下，各金融机构都会在客户的瞄准上出现“趋同现象”。虽然优质客户风险较小，但都盯住这一块肉，势必演变成农村金融市场的草尖化，中低收入农民继续被边缘化，农村金融改革一直想要破解的难题又回原点。

邮政储蓄银行在起步阶段，各方面还无法形成强有力的竞争，如果想与其他老牌金融机构分羹只能从市场盲点着手，执着于农信社和农行的同质竞争势必会对自己不利。邮政储蓄银行更要本着“全方位，多线条，立体化式”的营销模式，通过各种渠道积极向地方政府、广大农民宣传邮政储蓄银行的服务功能和特色，如利用邮政储蓄银行多面广、全国通存通兑的优势，大力发展绿卡品牌业务，大力发展农村理财业务和代收代付业务，推进商务汇款和异地结算业务发展等，使邮政储蓄银行形象深入人心，提高广大城乡居明的认同感，争取稳定的客户资源。

（三）、完善网点建设，拓展资金深度和广度。

在网点建设方面，首先要允许现有邮政储蓄网点在县城间进行调

整，进一步优化网点布局，使其发挥更大效能。目前欠发达地区的邮储网点仅延伸到了镇级，乡级覆盖率极低，无法与农信社形成有效抗衡，网点优势在欠发达地区并不明显。其次，靠存贷利差经营的时代已经结束，中间业务已经成为银行新的利润增长点，应逐步在农村地区设立储蓄、汇兑、信贷和中间业务等服务功能于一体的综合性营业机构，为农民提供更加全面的金融服务。第三要严格按照金融机构网点建设标准，提高农村网点的安全防护等级，完善基层网点硬件设施的配备，努力降低风险隐患。

在资金运用广度上，主要是信贷产品的发展。在小额存到质押贷款、小额信用贷款和个人商务贷款的基础上，进一步探索符合“三农”特点和需要的其他形式的金融服务产品，细化产品的种类，根据不同的用途和盈利项目来设计利率和贷款期限结构，有效运用信用、抵押、质押和担保等多种贷款方式，逐步增加农村信贷资金共给，满足农村多元化金融服务需求。

（四）、正式——非正式金融部门的垂直合作。

鉴于正是金融难以有效解决农村金融市场面临的四大难题前提，而非正式金融因其天然的与农村社区政治、经济和文化相结合，可以将交易成本外化，又利用社区规范来限制成员行为，解决信息不对称和高风险的问题。从这个角度来看，可以产生一种可能性安排。而适度放开农村金融市场管制，放宽农村金融市场准入条件，促进农村信贷市场化，可以在逻辑下有效缓解资金紧张状况。

邮政储蓄银行可以在合作金融上下文章，避免“水平竞争”。选

择“垂直合作”，与正在发展的新型金融机构，如小额信贷。从而实现服务三农和商业化运作的双重目标。 3、本行发展小额信贷业务的策略

邮储银行和其他银行发展信贷业务的路径有很大的不同，除了总行做大额的银团贷款，分支行一开始没有做大中型企业的公司信贷，而是将为小企业提供信贷服务作为信贷业务的切入点和重点，特别重视微小企业这一金融需求长期难以得到满足的客户群体。在产品线上，采取了从微小企业到小企业再到中型企业逐步延伸的策略。邮储银行这种模式的建立，也来源于其在起步之初对于服务“三农”的定位，也正是因为这样的定位，邮储银行把主要的资源都用在了“农”字上，也就自然有了这样的结果。

网点在布局之时就应考虑到服务‘三农’，在以后的工作中必须一直坚持。在邮储银行，如果哪个网点的小额贷款业务做不好，其他的业务就有可能被停掉，甚至有可能被关闭。因此每一个网点都把服务‘三农’当成了首要的工作重点。”

应该说，这样的政策正是对邮储银行定位“三农”的最大支撑。由此，也可以看出这家银行服务“三农”的决心。决策层的这种决心使得邮储银行的所有资源都向服务“三农”倾斜。

在人力资源上，小额信贷是劳动密集型业务，需要大量的人员。邮储银行引进了少数其他金融机构有信贷经验的人员，但最主要的，还是充分发挥邮政储汇原有人员的作用，通过大规模的强化培训，把过去从事储蓄、汇款业务的人员转变成为合格的信贷人员。总行平均

每月举办一期培训班，培训对象为银行高管、业务骨干、内部培训师和信贷员等，累计培训了几万人。各省分行也组织了大量的小额贷款业务的培训，累计培训人次达数十万人。2009年，为有效提升小额贷款培训工作水平，在中德“小额贷款与零售银行”项目的支持下，邮储银行建立了小额贷款业务培训体系，通过系统化、标准化、规范化地开展培训，确保培训质量，目前已经取得了初步的成效。

一家银行对客户群体定位不同，其科技系统的支撑也完全不同。邮政储蓄银行的网点众多，网络遍及城乡，为加强对这些网点的业务支撑和风险控制，必须建立强大的计算机系统。为此，邮储银行开发了全国大集中模式的邮政储蓄个人信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可灵活设置。系统具备实时监控和自动预警功能，通过信贷系统，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据。系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了邮政储蓄小额贷款业务的服务水平和风险管理能力，为邮政储蓄小额贷款业务的持续健康发展提供了有力的技术支撑和保障。 五、结束语

随着邮政储蓄银行的发展，小额信贷业务也将进入一个快速发展的阶段，为了适应业务的发展，我们只有坚持不懈的加强自身学习，努力拼搏的去研究市场、开发市场，才能让我们的邮储银行更好、更快发展。

参考文献

｛1｝杜晓山：《中国小额贷款的实践和政策思考》[J]《现代经济探讨》，2004年第二期。

｛2｝杜晓山、刘文普：《小额信贷原理及运作》[M]上海财经大学出版社，2001年。

｛3｝何勇、杨玉斌：《关于商业性小额信贷组织试点情况的调查与思考》[J] 《西南金融》，2008年第一期。

｛4｝黄心田、易法海：《小额信贷的制度核心、类型及启示》[J] 《中国软科学》，1999年第四期。

｛5｝刘仁武：《探索适应地方特色的小额信贷模式》[J] 《银行家》，2008年第一期。

｛6｝欧永生：《孟加拉国小额信贷对我国的启示》[J] 《北方经济》，2007年第三期。

｛7｝《中国金融年鉴》1999年-2006年。

｛8｝周洁：《小额信贷产业兴起对我国农村金融改革的启示》[J] 《商业时代》，2008年第三期。

｛9｝任鑫鹏《农户小额信贷问题研究》[D] 东北农业大学，2007年。

｛10｝付文兵“中国邮政储蓄银行发展战略探讨”《邮政研究》2007年第5期。