浅谈人身保险中的道德风险及其防范

～８４一　甘肃农业２００６年第２期（总第２３５期）　用非常不足。１９９０年全国４５５个设市城市建成区平均整体容积率只有０．　旧城改造。适当提高城市的容积率，在防止一哄而上建新城，尤其是大拆大　３１，住房建设区的容积率也只有０．７～Ｏ．９；而台湾省台北市为１．２～３．０，香迁建新城的同时。加快旧城改造，提高城市的容积率，是城市土地集约利用　港地区则高达１．６￣１０；纽约商业集中地平均为１５～１８。普通商业地也在１Ｏ的有效方法。　左右。据调查。我国城市需要改造的旧城面积约占１０％左右。而旧城改造　６．提倡ＩＦｔ城改造，适度提高城市容积率。目前我国城市上部空问的利后，容积率一般可以提商１～２倍，可以挖掘出４０％的土地带力。因此，提但　浅谈人身保险中的道德风险及其防范　张国花张前　（西南财经大学保险学院Ｏ４级研究生）　摘要：人身保险因以被保险人的身体或生命作为保险标的，因此　Ｉ发了　任何道德风险都会导致人身或财产的毁损，而人身保险中由于经济利　益或保险利益是和人的生命和身体绑在一起的，它所引发的道德风险后果　欺诈骗保事件，本文浅折在国人法制观念淡薄，诚信缺失的时代，如何对防　性质更恶劣，破坏更严重。　范人身保险中的道德风险。　１．直接造成被保险人的生命或身体的伤害。人身保险的保险标的就是　关键词：保险；道德风险　被保险人的生命或身体，只有保险标的发生保险事故时保险人才会给予赔　通过查看人身保险案例资料，发现其中事件真是不少，不仅在中国而且　在国外，包括保险业很发达的国家，似乎从保险产生之日起就不可避免地存　偿或给付，那么被保险人或受益人要想得到本不该得到的保险金，只有故意　在着。在保险学中。把这种与人的品行修养有关的道德风险因索导致的损　伤害被保险人的生命或身体。　２．问接危害第三人和社会公众的生命和财产安全。骗保者在谋求巨额　失机会增加或损失发生称为道德风险。具体讲，道德风险是指投保人或被　保险人恶意图谋保险赔偿金而故意诱发保险事故发生的风险，可以理解为　保金的行为中，很可能会伤害阻碍他达到目的的任何其他人。甚至在他行为　中直接损害了社会公众的利益和财产，例如上例中的息肝癌的张ｘ。所以　是保险活动中由于投保人、被保险人或受益人缺乏诚信所导致的风险。由　于保险能给人带来巨大利益，所以自古各类保险经营活动中因为贪图利益　说，人身保险一旦投保后，不仅被保险人的生命和身体处于威胁之中，其他　第三人和社会公众的生命和财产也可能受到危及。　而恶意讹诈保险金的现象普遍存在，给人们的生命和财产安全带来巨大损　害，特别是以人的生命和身体为保险标的的人身保险中引发的道德风险更　３．严重破坏了保险社会保障功能的发挥。保险的一项重要职能是发挥　社会稳定器作用，保障社会经济的的稳定，从微观角度看，家庭是劳动力再　是让人触目惊心。　生产的基本单位，自然灾害和意外事故是不可避免的，参加保险是家庭危险　江×２００３年１Ｏ月至２００４年１Ｏ月问在不同保险公司购买多份人身意　人身　外伤害险，保额高达１００万，２００４年底死于火车铁轨下。保险公司经过现场　管理的有效手段。当家庭成员遭遇生老病死残等意外或必然的事件时，勘察和背景调查后发现死者身前欠债２００多万，有两个子女都在读书，怀疑　保险作为社会保险和社会保障的补充，对家庭的正常经济生活起保障作用。　对于企业，人身保险分担了它对雇员的保险责任，而且作为一项员工福利，　是自杀骗保故拒赔，于是死者家属将保险公司告上法院。一名中年妇女多年　来一直收养小孩并为其投保死亡保险，又故意制造事件致使小孩死亡到保　便于企业留住人才。从宏观角度看，一方面增加就业，促进经济的发展，并　另一方面作为重要的融资方式，为金融业的发展　险公司领取保险金，保险公司苦于没有证据无法不赔。这不仅损害了保险　为国家生产建设保驾护航，提供配套服务，同时保险资金的运用也繁荣了金融业的发展。道德风险的　公司的利益，更是丧失了那些无辜小孩的生命。　２００３年１月上海发生的一起新娘煤气中毒死亡事件，后经警方介入调　滋生破坏被保人间承担风险的平衡性，人为地提高了保险事故发生的概率。　增大人身保险公司的死差损、费差损，增加了保险理赔的成本，影响了保险　查发现是新郎蓄谋策划的骗保案。原来一年前新郎做生意经营失败亏损，　于是和妻子假离婚后物色了一位外地到沪的打工妹，骗其与自己结婚并在　资金的正常合理使用，最终干扰了保险保障功能的发挥。　前妻的协助下给自己和新婚妻子购买了保额２００万的人身意外险，指定互　三、道德风险的防范　为受益人。于是在巨额保盎面前，单纯的打工妹成了无辜的牺牲品。　虽然保险业在中国已经蓬勃发展，但毕竟时间不长，制度也还不尽完　善，而且国人法制观念淡薄，又处在一个比较诚信缺失的时代。就此笔者认　２００２年５月７日身患肝癌晚期的张Ｘ购买了５份航婪意外险，为了能　道德风险主要可以从以下几方面来防范：　使受益人得到１００万元的赔付，他不顾机上其他１１１位乘客和机组人员的安　为，危，故意纵火制造了机毁人亡的“五七”惨案。　１．完善立法体系，深化法制观念。现行的＜保险法）虽然经过修订渐趋　道德风险产生的原困　完备，设置了许多互有联系相互配套的预防制度，但仍存在疏漏，比如笔者　对保险利益的确认应该进一步完备，目前我国实行限制家庭成员关系　这一桩桩悲剧和惨案之下不禁让我们深思，保险究竟给个人家庭和社　认为，会带来了平安还是灾难？从表面上看，道德风险的产生是由于一些人的思　范围加被保险人同意的原则，＜保险法）第５３条第（三）款规定：前项以外与　想品质、道德素质或者一念之差造成的，但是进一步研究就会发现，人的主　投保人有抚养赡养或者抚养关系的家庭其他成员近亲属，投保人对其具有　是否就可以任意　观恶性并不是产生道德风险的决定因素，更重要的还在于以下这些外界客　保险利益。那么领养的儿童与领养人之间具有抚养关系，观因素的诱发：　投保了呢？笔者认为这对恶意领养人是一个可钻的空子。坚持保险合同的　１．巨额保险金的诱惑。与财产保险不同，人身保险的保险金额不是依　成立必须具有保险利益的意义之一就在于防止道德风险的发生。如果投保　据保险标的的经济价值确定的，不存在超额部分无效的说法。只要投保人　人或被保险人对保险标的无可保利益，那么标的的受损，对他来说不仅没有　对被保险人具备保险利益，即存在限制亲属关系或者被保险人同意，那么投　损失，相反还可获得保险赔款，这样就诱发投保人或被保险人为谋取保险金　保人根据其经济承受能力自行确定交纳保费，对应于相应的保额。可以说，　而故意伤害保险标的的道德危险。虽然立法完善不见得就能人人守法，但　交纳保费越高，获得的保障越大。对意外伤害险而言，交纳几十元的保费可　是有法可依是前提。　以得到几万元的保障，若交纳一千元左右就可以获得十几甚至几十万元的　２．培育诚信理念，规范保险市场。在市场经济中，信用是一种财富，良好　保障限额，而且对于同一保险标的可以购买多份保险，这也正是意外伤害险　的信用是一种有价值的稀缺资源。一个不诚信的企业和个人都不可能发　展。诚信意识是对合同双方的，作为一种理念也是回相互影响的。一方面　险种更大可能出现道德风险的原因之一。　２．保险事故发生的不确定性和保险合同的射幸性。狭义的风险本身就　保险公司应该将诚信作为企业文化的重要的核心的不可缺少的内容，另一　是一种损失的不确定性，商业保险承保的风险事故的发生是不确定的。虽　方面保险公司及其有关机构应该尽量利用各种舆论宣传媒体宣传诚信的重　通过各种管理措施的采取和道德约束，强化诚信意识。保险公司在　然群体发生事故的概率依据数理统计和经验是相对稳定的，但是具体到个　要意义，人所处的风险环境差异、个体差异，事故发生与否具有很大偶然性。如果事　承保时不可一味追求保费数量规模，应该加强承保环节的保险责任的控制，　故发生。个体可以依据保险合同获得理所应得的赔偿或者给付，当然就不存　不仅确认保险利益，还包括调查投保人的收入来源和以往的保险记录，注意　在什么道德风险了。但如果事故没有发生，那投保人当然得不到赔偿或给　保险金额的多少是否与投保人的收支状况一致等等。　付，而且连缴纳的保费也“白白”损失了，投保人会觉得心理不平衡，基于利　３．加大违法惩处力度。提高道德风险的成本和风险。加大对这种欺诈　益驱动他们可能铤而走险，人为故意制造保险事故。保险合同的射幸性，这　骗保行为的处罚力度并且扩大宣传典型案例，多少对那些“后继者们”能够　是由保险事故发生的偶然性决定的。也就是说，保险合同履行的结果建立　起到警示作用。保险法第６５条明确规定了：投保人或受益人故意造成被保　保险人不承担给付保险金的责任；受益人故意造　在事件可能发生，也可能不发生的基础上。在合同有效期内，假如保险标的　险人身亡伤残或者疾病的，发生损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿或给付金额可能远远超出　成被保险人死亡或伤残，或故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权，不仅如　其缴纳的保费；反之若保险事故没有发生，则被保险人只付出了保费而没有　此，如果触犯刑法，当事人还必须承担相应的刑事责任。　　得到任何货币补偿，保险人的情况则正好相反。这一点也是引致发生道德　参考文献：燕华林、林宝靖．保险学．１９９８高等教Ｉｆ出版社．　风险的因素之一。　许谨睫．风陆蕾理．２００２中国盒融出版社．　２００４北京－ｋ学出版社．　３．骗赔的成本低而且不易被发现。在发达国家美国保险赔付额中约有　中国保隆市场热点同艇评析．保险原理与夹舟．２００２中固盘融出版社．　３０％属于骗赔，但保险公司没有证据也只能认赔，这从一个侧面反映出保险　孙暮．中图保险业诚信缺失的制度分析．‘保险研究），２００３簟９期．　理赔中保险责任审核的一些漏洞。　二、人身保险中道德风险导致的后果　一、