我国商业银行不良贷款的成因及对策

财政金融　往　技术协作信息　２０１６（３３）总第１２６８　我国商业银行不良贷款的成因及对策　罗宇，龙江银行齐齐哈尔分行　摘要：随着社会的发展和经济体制改革的不断深化，我国商业银行不良贷款的现象得到了有效控制，但目前仍存在一些问题。　本文分析了我国商业银行不良贷款的现状及其内部成因与外部成因，并针对我国商业银行的不良贷款问题提供了相应解决对策。　关键词：商业银行；不良贷款；成因；对策　的业务能力和专业素质，除了对业务水平　的基本经济情况和个人品质进行严格审　控制商业银行的不良贷款现象有利　的要求之外，商业银行还应注重考查信贷　核，在借款人贷款期间，银行应该及时检　如果贷款期限已到，但借款　于维护我国金融系统的稳定和实现我国　人员的工作责任意识，通过优化人员配置　测信贷风险，提高商业银行的　人仍未还款，那商业银行就应该及时采取　宏观经济政策的目标，在现阶段，不良贷　的方式来改善人才结构，　补救措施，尽可能减少自己的经济损失，　款已经成为了我国商业银行的主要经营　总体工作效率。风险之一，不仅不良贷款率不断提高，还　２．我国商业银行不良贷款的外部原　这样才能减少不良贷款给商业银行带来　有不良贷款金额较大的问题，只有积极改　因。　的负面影响。　３．完善相关法律法规。　善这种情况，才能推动我国经济良好发　第一，相关法律法规不够完善。尽管我　要真正改善商业银行不良贷款的现　展，而要解决商业银行不良贷款的问题，　国金融法律法规不断完善、法制建设不断　就要先明确这种不良贷款现象产生的原　深化，但很多商业银行不良贷款现象的发　状，就要借助法律法规和政府政策来对商　因，从而有针对性地提出相关解决对策。　生都是因为相关法律法规不够完善，且现　业银行的运营进行合理调控，完善商业银　我国商业银行不良贷款的现状分　有法律法规的执行力度不强，部分银行把　行信贷风险法律控制机制有利于形成依　析　法律法规流于形式，没有较强的法律意识，　法办事、严格执法的良好风气【２】，从根本上　作为我国金融系统的重要组成部分，　这导致了商业银行不良贷款现象没有及时　改善商业银行不良贷款的现状。此外，政　商业银行的发展影响着我国经济的良好　得到遏制和控管，因此，完善相关法律法　府应该积极发挥自身的职能，对商业银行　生运营和　发展和顺利运行，商业银行不良贷款通常　规、提高银行对法律的重视程度是改善不　进行长期监测，引导商业银行良『包含可疑类贷款、次级类贷款和损失类贷　良贷款『青况、提高银行利润的重要方式。　健康发展，在最大程度上降低商业银行的　款三个类别，目前，我国商业银行不良贷　第二，监管部门监督力度较弱。目前，　信贷风险和经济损伤。　款率较高，不良贷款金额较大，这对我国　我国监管部门对商业银行的监管力度偏　４提高信贷人员素质。　金融系统的稳定运行造成了不良影响。为　弱，很多监管部门的监管手段还处于传统　商业银行信贷人员的专业素养和业　了稳定金融系统和发展好经济，国有商业　手段向现代手段的过渡中，监管能力较　务水平对商业银行的发展有着重要影响，　银行不良贷款的现象一定要加以控制，不　差，监管人员的素质也不高，这造成监管　高水平、高素质人才能在日常工作中发现　良贷款的增加会导致商业银行经营利润　部门难以有效监管商业银行合理运营的　问题并及时解决，低水平、低素质的人员　的下滑，从而削弱了商业银行的可持续发　现象。此外，有些地方政府会对商业银行　在业务操作时容易出现疏漏，商业银行要　展实力，在经济全球化越来越深化的当今　进行行政干预，这种行为增加了商业银行　对内部人员进行全方位的考察，既要注重　时代，商业银行的竞争力对国家的经济发　部分工作的运营风险，为商业银行的高效　信贷人员的专业理论基础和知识面的宽　展十分重要，所以商业银行不良贷款的问　运营设置了阻碍。　度，又要重视信贷人员的业务操作能力和　题亟待改善。　三、我国商业银行不良贷款的对策建　实践经验。为提高信贷人员的专业素质和　二、我国商业银行不良贷款的成因分　议　应变能力，商业银行应该定期对内部人员　析　ｌ健全社会信用体系。　展开不同主题的培训，提高内部人员的个　ｌ我国商业银行不良贷款的内部原因。　社会信用体系密切影响着市场经济　体素质，与此同时，商业银行还要优化内　第一，商业银行内部机制不够完善。　运行，社会信用体系是否完备也密切影响　部人才结构，从而提高内部人员工作的整　贷款人员应该遵守商业银行的贷款流程　着商业银行不良贷款的问题能否得到有　体水平和效率。商业银行还可以运用鼓励　和工作程序，无论是贷款前、贷款时期还　效改善，政府应该在建设社会信用体系中　机制或建立奖惩制度，以此来提高信贷人　是贷款后，都应该积极配合检查和监测，　发挥重要作用，一方面，政府应该对企业　员的工作积极＿芏和责任意识。　这样才能保证商业银行运营的安全性和　恶意逃避商业银行贷款的行为采取措施，　结束语：尽管商业银行不良贷款的现　效益『生，但很多贷款人员将这些程序流于　另一方面，政府应对个人的逃贷行为予以　象对我国经济发展产生了一定负面影响，　表面，过于形式化，没有做到高质量、高效　法律或经济上的惩罚，与此同时，政府还　但只要明确原因、积极解决问题就能改善　率地完成自身工作，而是把重心放在自身　应该放松对银行出售不良资产的限制，鼓　商业银行不良贷款的现状，针对造成商业　利益的索取上，有些贷款人员为了快速提　励民间投资和外资［１ｌ＇通过市场化运作方　银行不良贷款现象的内外部因素，政府、　升工作业绩，只注重贷款的数量而忽略了　式来处置已有不良资产，这种做法具有一　企业和商业银行自身都应该主动积极地　质量，这种做法在一定程度上加重了商业　定科学性和合理Ｉ生，对健全社会信用体系　采取措施，通过健全社会信用体系、建立　银行不良贷款的问题，所以商业银行必须　和解决现有商业银行不良贷款问题也有　科学合理的商业银行内部控制制度、完善　完善自身的内部运行机制和风险监测能　定裨益。　相关法律法规、提高信贷人员素质等方法　力。　２．建立科学合理的内部制度。　加以改善，从而推动我国金融系统的稳定　第二，商业银行信贷人员责任意识薄　统一的标准和规范的流程是商业银　发展和我国经济的快速进步。　弱。信贷人员业务素质的高低密切影响着　行规避运营风险的重要手段，要对商业银　参考文献　商业银行建设的好坏，目前，我国商业银　行不良贷款进行有效控制，就必须建立商　【１】黄备临。商业银行不良贷款的成因与对　行的信贷人员整体素质还有待提高，这就　业银行不良贷款内控制度，以此来规范贷　策［Ｊ】．财经界，２０１３，（１　１）　要求商业银行加强内部管理手段，吸引高　款前、贷款中和贷款后的一系列问题，例　［２】王淑静。我国商业银行不良贷款的成因　素质人才的加入，同时提高内部信贷人员　如，在借款人贷款前，银行应该对借款人　及对策［Ｊ］．经营管理者，２０１４，（０７）　引言　一、一