商业银行个人信贷业务风险防范探析

金融视线Ｉ　Ｆｉｎａｎｒｉａ【Ｖｉｅｗ　商业银行个人信贷业务风险防范探析　杨骏　中国工商银行安吉支行　３１　３３００　摘要：商业银行个人信贷业务新发展的重点就在于理论范式的选择与制度的优化设计，并且这也是商业银行个人　信贷业务风险防范的关键。特别是如今经济发展进入新常态，在这样的背景下，商业银行个人信贷业务风险防范　将面，临新的挑战。只有正视我国商业银行个人信贷业务发展的现实状况，建立有效的商业银行个人信贷业务风险　防范模式，才能促进个人信贷业务的发展。本文分析了个人信贷业务发展的现状，以及存在的风险，并在此基础　上，提出个人信贷业务风险控制措施，比如：建立完善的个人信用制度和信息交换制度；建立银行内部个人信贷　风险管理体系；加强贷前调查、贷中审查、贷后检查－ｔ１度的落实；完善个人信贷法律体系建设。，　关键词：商业银行；个人信贷；业务风险　一、引言　贷款所占比重仍处于绝对龙头地位。也就是说，个人在买房、购　随着我国经济的不断发展，我国的市场经济与金融体系的联　车、购买奢侈品、装修、旅行等各种消费上，都可以利用个人信　系愈发紧密，商业银行个人信贷业务也随之发生着改变。特别是　誉或资产抵押向商业银行贷款，从而实现自身的提前消费，这样　如今，商业银行的个人信贷业务规模也在不断扩大，这促使着商　不仅满足了消费者的消费行为，还在一定程度上提高了消费者的　业银行的个人信贷业务逐步正规化。在融资渠道拓宽，个人信贷　生活质量和消费水平。就是在这种消费理念以及经营实际的促使　产品越来越丰富，对商业银行个人信贷业务的风险防范也提出了　下，我国商业银行个人信贷业务规模得以发展迅速。　新的要求。为此，本文分析研究了商业银行个人信贷业务的特征　（二）贷款种类丰富　及发展现状，并指出商业银行个人信贷业务发展中存在的风险，　在商业银行个人信贷业务中，贷款种类繁多，以此延生的个　通过提出一系列建议，从而有效防范商业银行个人信贷业务可能　人信贷产品也是非常丰富的。贷款主要包括：个人住房贷款、个　出现的风险。　人经营贷款、委托贷款、个人消费贷款、最高额抵押循环贷款这　五种。就拿个人消费贷款来说，又可以细分为：家居消费贷款、　二　我国商业银行个人信贷业务发展现状　（一）业务规模发展迅速　近年来，我国商业银行个人信贷业务非常活跃，这也使得我　旅游消费贷款、信用贷款、质押贷款、助学贷款、汽车分期贷款　等等，消费者根据自己的不同情况选择不同的贷款方式，以此来　完成自己的消费目的。正是这样品种繁多，门类清晰的个人信贷　国商业银行个人信贷业务规模发展迅速。分析个人信贷业务中借　业务产品，不断满足着消费者日益增长的投资消费需求。　贷的原因大致分为以下几类；一是消费需求，有可能是因为消费　（三）贷款高分散性　过度或者住房装修等等，这些原因促进商业银行个人信贷业务中　在商业银行个人信贷业务中，由于个人信贷的贷款人数量众　的消费类贷款规模的迅速发展；二是经营发展需求，由于小微企　多，这类消费者的贷款金额又相对较小，贷款笔数繁多，特别是　业融资比较困难，往往小微企业主以其个人名义向银行进行个人　个人信贷业务中消费类贷款，这一特点尤为明显，这就造成了个　经营贷款的借贷；三是购房需求，目前个人信贷业务中个人住房　受到了限制，因此货币政策的有效性也因此降低。　需要改变货币政策的中间目标，根据当前和未来的需求，货币当局　再贴现政策的有效性和中央银行控制金融机构的程度具有有　需要统一调整货币供应量。一方面，有必要把货币供应量进行划　正相关的关系，在互联网金融的迅速发展之下，金融资本和货币之　分，这个过程主要取决于金融工具的流动性。另一方面，需要严格　间更容易互相转换，不仅降低了交易成本，同时也具有高信息透明　的考核划分为货币层次中的金融工具，可以确保货币统计数据的准　度，可用于金融市场更多元化的融资渠道，但是及时贴现率并不稳　确性。　定，也可以使用其他方法来满足金融机构的流动性，因此，再贴现率　的作用是有限的，削弱了货币政策的有效性。　加强市场的建设。在互联网金融的环境下，传统的货币政策传　导机制在我国很难顺利发展，为了使货币政策的有效性被提升，可　金融市场交易的过程中，在网络财务信息的基础上，信息传输　以从两个渠道人手，这两个渠道是货币和信贷。在金融市场改善的　速度变得更快，投资者对于资本的需求更为紧迫，在这种情况下，　金的转移。因此，业务的作用率在公开市场中变得更低，但是时间　缩短了，但是也需要调整货币总量速度更快。此外，在开发过程中　前提下，货币必然会成为我国货币政策传导的主要渠道，而其主要　结构，并且大力促进利率的市场化。为了达到提升货币政策有效性　的目的，我国需要大力发展更加多样化的信贷渠道，从而可以降低　如果收益率提高是在公开市场的条件下产生的话，这意味着货币资　依赖货币市场的完善，这就是我们国家为何要构建健全合理的利率　网络金融衍生出很多金融工具，这些工具买卖可以使公开市场的操　成本、提升经济水平。总结结论，网络金融的发展对中国的货币政　作更加方便。政府债券作为一种金融产品，是金融市场控制市场基　策的影响效果不是一个单一的影响，反映在货币供给、货币需求和　准的手段之一，在这种情况下，金融市场的主体如果想补充一个资　货币政策效率等多个方面。所以，我们的国家需要足够关注网络金　产组合或流动性资产，将会增加更多的金融市场活动，也增加了公　融的影响，中央银行也需要反思传统货币政策的缺陷，通过更有针　开市场的依赖程度，从客观上说，它是与货币当局控制相互合作，　在一定程度上可以提高政策的效果。　对性的货币政策工具的使用，以满足网络金融的发展，提高我国货　币政策的有效性，促进我国进一步发展。四　在如今的条件下，有许多新类型的金融工具存在在金融市场　上，使用这些工具使得货币供应很难满足如今的标准，因此，我们　ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业１２８　Ｆｉｎａｎｃｉａ１．Ｖｉｅｗ　Ｉ金融视线　人信贷业务的高分散性。个人信贷业务还具备部分小额贷款的特　控制为导向的信贷文化，建立以信贷质量为导向的绩效考核制　性，在分散性这一特点上表现的特别突出，个体工商户、小微企　度，通过学习规章制度、做好职业道德教育来规避和防范信贷从　业主通常会选择个人经营贷款，在校学生、公务员、企事业单位　业人员的道德风险，形成对信贷从业人员的综合约束，以此来保　员工通常会选择消费类贷款；有购房需求的往往会选择住房按揭　证每笔个人信贷业务的准确性和有效性。　贷款。正是因为个人信贷产品的种类繁多，个人信贷客户的数量　（二）建立完善的个人信用制度和信息交换制度　巨大以及个人贷款的金额较小的这些特点，才有个人信贷业务高　建立健全完善的个人信用评级制度是商业银行控制个人信贷　分散性的特征，这不仅有利于分散贷款的风险，降低贷款集中性　业务风险的前提保证。前文也提到了在美国、欧洲等发达国家，　带来的风险，还从而有利于商业银行个人信贷规模的发展壮大，　拥有健全的信用评级体系，这个体系的数据由银行或者第三方专　同时促进商业银行个人信贷业务的健康发展。　业信用评级公司来采集并更新，正是以此为基础，这类国家的个　人信贷业务发展达到了较高的水平。我国应当借鉴发达国家先进　三、我国商业银行个人信贷业务的风险　经验，以人民银行个人征信系统为基础，辅之以诸如芝麻信用、　（一）法律不健全带来的风险　腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考　我国现有的法律规范对商业银行个人信贷业务，缺乏统一的　拉征信、华道征信等民营征信企业的数据，建立我国个人征信评　立法，我国商业银行个人信贷业务缺乏明确的法律地位。尽管中　级系统供商业银行及其他金融单位使用。　国人民银行在ｌ９９９年２月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导　（三）加强贷前调查　贷中审查　贷后检查制度的落实　意见》，积极鼓励商业银行稳步推进和拓展个人消费信贷业务，　贷前调查、贷中审查和贷后检查简称“三查”制度，是商业　但截止到今天仍没有一部《消费信贷法》问世，对于以及颁布的　银行个人信贷业务风险控制最有效的手段，是贷款放的出去、收的　Ⅸ担保法　，也缺乏个人消费信贷业务的明确规定。简言之，我　回来的关键。商业银行通常都有“三查”制度，但各商业银行的　国商业银行个人信贷存在立法不足。由于商业银行个人信贷业务　制度、标准以及实施情况差异很大。防范个人信贷业务防范必须　存在法律缺失，所以参与商业银行个人信贷业务的主体也缺乏全　做好“三查”，毕竟信息的不对称是信贷风险产生的重要因素，　面的法律保护。此外，信贷业务相关的法律法规，绝大多数是针　贷前需要对借款人的第一还款来源以及第二还款来源进行真实准　对法人的，缺乏个人信贷业务的法律规范，由于自然人与法人的　确的评估，不能为了贷款能顺利通过审批而手下留情。贷后不定　区别，导致法律法规之间存在一定程度的矛盾，没有完整的法律　时对借款人的基本情况进行跟踪，建立个人贷款预警机制，加大　体系。因为立法相对不足的原因，在实际业务发展过程中，非常　控制与管理的力度，确保贷款能够顺利收回。　容易就造成无章可循，从而造成的矛盾比较多。　（二）客户信用潜在的风险　五、总结　个人信贷客户的信用风险主要表现在其收入的波动和道德风　近几年，我国转变经济增长方式，商业银行个人信贷业务的　险两个方面，通常指个人信贷客户作为债务人在信贷业务中的自　发展也面临新的挑战。时至今日，商业银行个人信贷业务规模宏　行违约或着作为保证人在提供担保过程中的违约。目前商业银行　大，参与人数众多，但在实际的业务操作以及风险管理上仍然沿　针对个人信贷客户的信用评价主要来源于人民银行的征信系统，　用传统业务的方法，存在不少弊端，暴露出诸多新问题。只有不　通过查询个人信贷客户的征信报告来了解信贷客户的负债情况以　断分析商业银行个人信贷业务的发展现状以及存在的风险，借鉴　及履约记录。商业银行对个人客户信用状况的了解，直接影响着　国外先进经验，探析个人信贷业务风险防范措施，才能有效认识　该笔业务是否顺利发生。但由于种种原因，一些商业银行的信息　风险，防范风险，走稳健发展之路。田　还不能够完全、及时的收录到人民银行个人征信系统中，有时甚　至根本查询不到个人贷款申请人的个人信用信息，商业银行只能　参考文献　从借款人提供的有限资料中分析借款人的信用情况及履约能力，　［１】刘文朝．农村个人信贷与建立金融协会研究［Ｊ】．中国金融出　在信贷审批时缺乏有效依据。在美国、欧洲等发达国家，拥有健　版社，２０１　１，１　６４．　全的信用评级体系，这个体系的数据采集来源于该客户生活的方　［２］邓宏图．组织与制度：基于历史主义经济学的逻辑解释【Ｍ］．　方面面，并由银行或者第三方专业信用评级公司来完成。正是因　经济科学出版社，２Ｏ１１，１　５７．　为有了这样健全的信用评级体系作为基础，这类国家的个人信贷　［５】张晓琪．我国商业银行信用风险度量及管理研　Ｊ】．哈尔　业务发展达到了较高的水平。　滨工程大学，２０¨，　（７）：１１　６～１　１　７．　（三）银行管理暗藏的风险　［４】李红峰．我国商业银行个人信贷风险管理及对策【Ｊ１．商场现　目前，我国商业银行对个人信贷业务的操作及管理存在一定　代化，２０１２，　（２５）．　的风险，由于个人信贷业务存在分散性的特点，所以商业银行针　［５】张书清．商业银行个人信贷的－ｔ４度性压制及其解决途径［，Ｊ】．　对个人信贷业务的管理水平还是相对粗放，相对于公司信贷，个　法学，２００８（ｇ）．　人信贷管理水平也比较低，而且管理方法也不先进。此外，商业　［６】周莹．我国商业银行个人消费信贷业务风险评估研究【Ｊ】．　银行之间内部控制制度的差异也很大，部分中小型商业银行及城　北京林业大学，２０１２．　市商业银行内控制度较为欠缺，所积累的管理经营也比较薄弱，　【７］于至武．我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策　这类商业银行甚至还没有针对个人信贷业务的专业管理系统。在　［Ｊ】．黑龙江金融，２０１　１，　（２）．　我国经济快速发展的大背景下，这一矛盾并不突显。但现如今，　我国经济进入新常态下，将面临长期的经济发展疲软，个人信贷　业务的管理需求与落后的内部管理体系的矛盾愈演愈烈，进而为　商业银行个人信贷业务的发展暗藏了风险。　四、商业银行个人信贷业务风险防范措施　（一）落实信贷从业人员职业道德教育　商业银行应该加强信贷从业人员职业道德教育，建立以风险　１８０现代商业ＭＯＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ