海峡两岸巨灾保险之地震保险制度比较

中国科技经济新闻数据库经济　海峡两岸巨灾保险之地震保险制度比较　赵晨希　西南财经大学，浙江杭州Ｉ　３１００００　摘要：在２０１４年８月１３日国务院印发关于《加快发展现代保险服务业的若干意见》之后，建立巨灾保险制度成了保险业界　的重点。然而，国际上对于巨灾风险的定义众说纷纭，有效的巨灾保险制度亦没有准确的界定。地震作为我国频发的巨灾风　险。因此建立地震保险制度应该是我国建立巨灾保险制度的首要目标。我国台湾地区在２００２年建立地震保险制度，且台湾地　区的保险制度与大陆地区的保险制度相似，因此，深入研究台湾地区的地震保险制度，对于大陆探索建立巨灾保险制度具有　重要的参考价值。　关键词：巨灾风险：台湾地震保险制度研究；比较借鉴　中图分类号：　Ｆ８４２．６　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７１．５８６１（２０１５）０５．０００７．Ｏ１　对于巨灾风险，各国基本上都是根据本国实际情况对其　进行定义和划分。在当今社会中，广泛被人们接受的是美国　保险服务局（ＩＳＯ）以定量的方法定义［１］以及瑞士再保险则　将风险分类并用美国的通货膨胀率折算每年的巨灾损失。但　是，无论如何，地震作为巨灾风险的基本因素，亦是我国频　繁发生的自然灾害，可见建立地震保险的必要性。因此，建　立合理的地震保险制度是迫切需要的。我国台湾地区早在　２００２年就建立地震保险制度，大陆的保险制度亦是效仿台湾地　区，因此借鉴台湾地区的地震保险制度具有重要的参考价值。　１台湾地区地震保险起源　台湾地区的巨灾保险起源于１９９９年９月２１日，台湾中　部发生里氏７．３的强烈地震，造成严重的经济损失　。为了　避免类似的悲剧，台湾政府于２００２年４月１日开办住宅地　震基本保险。　住宅地震基本保险的保险费率采全国单一费率。每户投　保最高保险金额新台币一百五十万元，每年保费为新台币　１３５０元；若保险金额低于新台币一百二十万元，则每年保费　按比例减少。由于住宅地震基本保险是以重置成本为投保基　础，故理赔时不需扣除折旧。若于投保时，计算出重置成本　之保险金额超过新台币一百二十万元，超过的部分可加保扩　大地震险以确实保障地震发生时可能带来的财产损失。　２台湾地震保险责任限额之设置　台湾的地震保险制度设置初期危险分散机制之构架分　为两层：　第一层为住宅地震保险共保组织承担。第二层为财团法　人住宅地震保险基金承担或分散。而在第二层之中，其风险　主要由地震保险基金自留，再保险／巨灾债券或其他资本市　场方案，以及政府承担。其住宅地震保险危险分散机制之构　架与总责任额历次之调整如下图所示　第二屡　第二层　第二层　第二层　（新台币６７０　（新台币６７２　（新台币４８０　（新台币５７６　亿）　亿）　亿）　亿）　，　住宅地震保险　住宅地震保险　佳宅地震保睑　住宅地震保险　基金承担　圩　基金承担盼　基金承担　散　基金承担　散　第一层　第一层　第一层　第一层　（新台币３ｏ　（新台币２８　（　台币２０　（瓤台币２４　亿）＊　亿）　亿）　亿）　住宅地震保险　住宅地震保险　住宅地震保险　住宅地震僳险　危险分散机制实施办法》，修改了危险分散机制，其机制具　体为：　住宅地震保险共保组织承担新台币３０亿。　总赔偿介于新台３Ｏ亿元到２００亿元之间的部分，由“住　宅地震保险基金”承担。　赔偿金额在新台币２００至４００亿元的部分，通过国内外　再保险市场或资本市场进行风险分散。　超过新台币４００亿元至５６０亿元部分由“住宅地震保险　基金”承担。　超过新台币５６０亿元至７００亿元的部分，则由台湾当局　财政承担。　３台湾地震保险具体保障　其承保内容为：地震震动，地震引起的火灾、爆炸、山　崩、地层下陷、滑动、开裂、决口、海啸、海潮高涨、洪水。　前项危险事故，在连续一百六十八小时内发生两次以上时，　视为同一次地震事故。除此之外，该保险还有临时住宿费用　之补偿，因承保危险事故致保险标的物发生承保范围之损失　时，保险公司就每一保险标的物，另行支付临时住宿费用新　台币二十万元整。　此外，保单的还规定了一次事故全国赔偿总额￣ＩｉｌＳＵ若一　次地震事故全国合计应赔偿损失总额为１４００亿元，则所有　赔款将被减半赔偿。　４我国的现状　我国是一个地震灾害频发的国家，地震活动强烈且地震　损失巨大，由此可见建立地震保险制度的迫切性和必要性。　然而，我国的地震保险，存在着很大的缺陷。首先，我国没　有专业的地震保险，仅有的家庭财产保险以及企业财产保险　中只有地震保险的附加条款，而且其保障力度以及保障范围　都远远低于台湾地区。归根到底，就是我国没有建立地震保险　制度。在分析了台湾地区的地震保险制度之后，笔者认为台湾　地区的地震保险制度可以在以下几个方面给我们以启示：　第一，必须先行建立相关的法律来推行地震保险制度。　根据台湾地区的地震保险制度，以及诸如日本等国的巨灾保　险制度来看，建立巨灾保险制度的首要条件是立法。经验表　明，缺少政府支持的地震保险制度是无法发挥其应有作用的　。我国仅有的《防灾减震法》只是提出“国家鼓励单位和　个人参加地震灾害保险”，因此，我国保险法在此方面可以　说是一片空白。　第二，必须建立多层的地震保险危险分散机制。台湾地　区的危险分散机制以及历史上的经验告诉我们，单纯地依靠　政府或者是商业保险来保证地震风险是不可取的的。地震风　险具有发生频率低和灾害损失大的双重特性，是属于不可保　风险。因此，必须合理有效地分散风险，才能够合理地实施　地震保险制度　同时，政府也是地震保险危险分散机制中不　可缺少的部分。面对巨大的地震灾害损失，只有政府进行损　失的分担，才能有效地分散地震这种巨灾风险。　第三，虽然政府主导的地震保险制度可以有效地规避地　震风险。但是此类风险发生时的危害极大，我们应该设立责　任限额，即建立一次事故的总赔偿金额的限制。只有建立责　任限额的制度，才能提高人们的防灾防损意识，而不是单纯　地依赖地震保险制度，真正地达到建立地震保险制度的目的。　参考文献　［１］马辉．西部巨灾风险转移机制的理论框架研究［Ｊ］．经济　师，２０１０，０２：３５—３６．　［２］王凤．巨灾风险的分散机制研究［Ｄ］．复旦大学，２０１０．　［３］冯占军．台湾地震保险制度发展评析［Ｊ］．台湾研　究，２００８，０４：５５—５９．　［４］眼莴里．住宅地震保除建制十遇年特刊［Ｊ］，２０１２：：５６—７２　［５］徐冉．从博弈论看保险市场信息不对称的本资及规范举　措【ＪＪ，２００６（９）：６６—６９　［５］周志刚．新西兰美国加利福尼亚州土耳其一台湾住宅地　震保险比较［Ｊ］．２００５．　２０１５年０５期７