浅谈新形势下农村信用社的发展思路

浅谈新形势下农村信用社的发展思路

【摘 要】农村信用社一直以来作为以服务“三农”为宗旨的金融机构，在促进农民致富、发展农村经济上起着举足轻重的作用。近年来，随着经济的快速发展，中心城市城郊的城乡一体化进程速度在不断加快，农村信用社的发展也遇到了新的挑战，原农村信用社的服务环境、服务对象、服务功能、服务理念等都发生了改变。面对这些新的变化，城区农村信用社要如何适应市场新形势，调整自身的经营方向，培育新的效益增长点，是我们亟待解决的问题。

【关键词】农村信用社；贷款；管理；发展思路

1.农村信用社要立足农村业务，拓展城区业务

在我国金融业开放程度日益提高、同业竞争日趋激烈的新形势下，城区农村信用社积极抢占城区服务市场，对实现农村信用社可持续发展具有深远的意义。多年来，农村信用社在支持地方经济发展中发挥了举足轻重的作用，但是面临着越来越严峻的形势，农村信用社进行城区业务拓展已是势在必行。

1.1找准服务对象，确立市场定位

针对农村城市化发展和产业结构的变化，城区农村信用社要在认真研究市场的基础上，及时转变传统的经营理念，以其所处的环境出发，重新市场定位。将业务重点逐步转向为社区经济、社区居民服务，把农村信用社办成“社区小的零售银行”。把服务对象确定为城镇居民、个体、私营和中小企业等。按照“立足社区、面向民营、私营、个体、中小企业、城镇居民”的市场定位，认真落实“三定”，即：定位、定向、定量。定位，就是立足社区市场，拓展零售银行业务。定向，就是服务社区居民改善生活的金融需要；服务社区民营、私营、个体工商户生产发展的金融需要；服务社区中小企业发展过程中流动资金的需求。定量，就是根据自由资金的量和单户、单笔贷款的占比，确定贷款投量。在信贷经营方面坚持零售业务，以做小、做散、做短期为主，适当扶持大客户和中长期项目的发展。在资金组织方面，坚持巩固已有客户，以稳定储蓄存款为基础，以大力攻关大客户、系统客户为主，进一步丰富服务内容，增强核心竞争力。

1.2开展城区信用工程建设，探索业务发展新模式

农户小额信用贷款和农户联保贷款在几年来的经营发展下，已取得了较好的成绩，城区农村信用社应结合实际，积极探索，将开展农村信用工程的成功经验嫁接移植到城区，有效促进城区业务的发展。

（1）依托载体，建立不同模式的信用体系，支持个体民营经济和中小企业发展。城区农村信用社可以通过依托服务社区内的批发市场、物流中心、商会及工商联等组织，“插秧式”的开展城区信用工程，对辖区内的商户、企业进行信用评定，组建信用共同体，为个体民营工商户和中小企业发放信用贷款、联保贷款，

最大限度地满足地区工商户和中小企业的资金需求。并结合载体实际和内部构成形式，采取不同模式开展信用体系建设。

一是开展“箱式信用共同体”建设。即：对具有一定发展规模，商户较为集中固定的商城、批发市场、物流中心，视同为一个行政村，开展信用工程建设。以管委会为载体，组成由信用社、管委会、商户代表多方参加的信用商户评审小组，逐户评定辖内商户信用等级，授信额度，发放商户小额信用贷款和联保贷款，并由多方承诺各自责任、权利、义务，形成共同体宣言，共铸诚信，组建成“箱式信用共同体”。

二是开展“伞式信用共同体”建设。以商会、促进会载体为主干，以其骨干企业担保为支撑，信用社提供资金支持，使加入商会、促进会的中小企业和商户在评定信用等级基础上得到贷款支持。入会企业共守承诺，形成“伞式信用共同体”。这种模式主要是由商会、促进会负责组织入会企业，从中选出经营、资信良好，资本金充足，具有一定规模的多家企业成立联合担保体，并出具资金，在信用社建立一定数量的担保基金，为被评定信用等级的中小企业和信用商户提供担保，信用社提供优惠政策，切实解决中小企业融资难和担保难的问题。

三是开展中小企业联保贷款。为支持民营经济和中小企业发展，城区农村信用社要以工商联、行业商会为载体，积极开展中小企业联保贷款。即：按照“农户联保贷款”的模式，成立由工商联、行业商会和信用社、企业代表组成的信用企业评定小组，共同组织评定入会企业的信用等级，按照“多户联保，平等自愿，共担风险”的原则，由中小企业自愿结合或由工商联、行业商会协调联合，按信用等级和授信额度的大小，分别组成多家信用企业联保体，联保企业成员按照借款额的一定比例，交存风险保证金，对联保小组成员中到期不能偿还本息的，其他联保小组成员共同承担连带偿还责任。

（2）创建信用街区，积极推进小额信用贷款。城区农村信用社应借鉴农户小额信用贷款的成功经验，抢抓市场，积极为社区居民提供金融服务，争取各级政府、部门的支持，依托辖内街道办事处、社区居委会、派出所等单位，开展城镇居民信用等级评定活动。城区信用社要组织工作人员对辖内的居民进行深入家中的实地调查，掌握第一手资料，了解社区居民的资金需求，同时，可以根据调查结果，逐户建立资信档案，以便于评定信用等级，核定贷款限额，发放《贷款证》。对发放贷款的居民，要随时跟踪检查，发现问题须及时采取有效措施，保证贷款安全。

2.实现城区农村信用社业务拓展应采取的措施

2.1建立健全城区业务相关规章制度

农村信用社在大力推进城区信用业务的同时，要不断总结经验，健全机制，研究探索防范风险的有效措施。不仅要完善居民、工商户、企业资信评定体系，还要建立健全规章制度，规范信贷人员的操作行为，认真审核商户资信，建立商户档案，及时记录信贷资金的投向、运行状况及效果，同时加强贷后的跟踪和检

查，确保贷款的正常运行，有效防范信贷风险。

2.2多种方式强化营销

2.2.1抢抓机遇，主动营销

城市农村信用社在开展城区业务上，要抢抓机遇，主动营销。业务发展部门要加强对辖内的物流、商贸中心、商品批发零售市场的调研，及时了解客户需求，要从服务观念上实现由“开发什么就向客户营销什么”向 “客户需要什么就开发什么”的转变，要汲取农村信用社自身经营理念与经营方式中的先进内涵，借鉴其他商业银行的成熟经验和成功做法，加大投入，扩大宣传，通过新闻媒体提高知名度、美誉度，吸引和巩固客户。