首套房贷款未还清买二套房还能公积金贷款吗

如果首套房申请的是公积金贷款，在公积金贷款没有结清的情况下，二套房是不可以申请公积金贷款的。如果二套房申请的是商业贷款，那么不管首套房的公积金贷款有没有结清，用户都可以正常申请放贷，只不过银行会着重审核用户的负债率和还款能力。

一、怎么判定二套房？

1、父母名下有住房，以未成年子女名义再购房

详解：根据新的政策，家庭成员包括借款人、配偶及未成年子女，即未成年子女也是被划为家庭范畴的。所以以未成年子女的名义申请贷款购房时，就会按照二套房政策执行。

2、未成年时名下有房产，成年后再贷款购房

详解：根据目前银行“认贷又认房”，如果不出售现有房产的情况下，再贷款购房是属于二套房的，将按照二套房的政策执行。如果按过去政策，未成年时的房产只要没贷款，再申请房贷不算二套。

3、个人名下有全款购买的住房，再贷款购房

详解：过去只“认贷”，这种情况不算二套房，但现在加了“认房”，虽然没有贷过款，但只要是在房屋产权交易系统中能够查到名下有房产，在不卖掉且申请贷款的情况下，也会被认定为二套房。

4、个人名下有贷款购买住房，结清出售后再贷款购房

详解：目前银行对二套房认定是“认房又认贷”，也就是说虽然贷款买的房产出售以后，家庭名下已没有任何住房，但因为其之前有贷款记录，再申请房贷也会被算做二套房。

5、首次购房使用商业贷款，再次购房使用公积金贷款

详解：目前公积金贷款政策也比较严格，只要借款人有过房贷记录，不论房贷是否结清、房产是否出售，即便从未使用过公积金贷款，首次申请公积金贷款也会被算做二套房。

6、婚前一方曾贷款购房，婚后以另一方名义申请贷款购房，但两人户口没有在一起

详解：夫妻双方结婚后虽然户口没有落在一起，但在民政局有过结婚登记。现在，银行在批贷时除要求借款人提供户口本外，还会要求借款人提供婚姻状况证明，而结了婚的夫妻是不能提供单身证明的，所以另一方再购房时也会被算作第二套房。

7、婚后双方共同贷款购房，离异后一方再申请贷款购房

详解：只要央行的征信系统中能够查到房贷记录，那么即便离异后房产判给一方，另一方再贷款购房时也会被认定为二套房。这使得很多试图通过“假离婚”来规避二套房新政的想法也付之东流。

二、赠与房屋影响是否就是首套

赠与房产是否影响首套看看赠与人与被赠与人的关系。直系亲属间赠与是不限购的，这是指的在赠与前;赠与过后，房产已经过户到他人的名下，名下自然是算有一套房的，有一套房再买房就是算二套房，至于贷款，就需要区分是公积金贷款还是商业贷款。如果申请的是商业贷款，按第二套房计算，商业贷款认房又认贷。如果申请的是公积金贷款，按首套房计算，没有使用过公积金贷款的，即使名下有一套房，在办理公积金贷款时都是可以按照首套房贷计算的。除了赠与的房产外，其他的通过不限购方式获得的房产，如继承;当房产过户到自己名下时，名下就会有一套房的，再买房都算二套房。

三、二套房的界定标准

二套房的认定标准有以下几点：

1、父母名下有房产，以未成年的子女名义再购房的；

2、未成年的时候名下已有房产，成年后再次贷款购房的；

3、个人名下已持有全款购买的住房，再次贷款购房的；

4、个人名下还有贷款购买的住房，在贷款结清出售之后再次贷款购房；

5、首次购房使用商业贷款，而再次购房使用公积金贷款的；

6、婚前一方曾经有贷款购房，婚后以另一方的名义进行申请贷款购房，但夫妻双方的户口没有在一起；

7、婚后夫妻双方共同贷款购房，离异后一方再次申请贷款购房。

一般情况下，二套房相比较首套房的首付比例将从首套房的30%提升到60%；且贷款利率也会提高至1.1倍，一些城市银行针对二套房贷款实行暂定发放。

【本文关联的相关法律依据】

《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》第二条

对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。